הבנת ביטוח חיים - וקבלת הפוליסה הטובה ביותר

ביטוח חיים מבטיח שלא תשאיר את יקיריכם עם נטל כלכלי, אומרת ג'ניפר פיצג'רלד, מייסדת שותפה ומנכ'לית גאון מדיניות , חברת ביטוח ושירותים פיננסיים מקוונים. אבל יותר מזה, כספי הביטוח יכולים לשמש לקניית בית או ללכת לקולג'. במילים אחרות, קבלת ביטוח חיים היא לא משהו שאפשר להתעלם ממנו או לדחות.

תפריט דיאטה לניקוי 7 ימים

הקווים הרחב הם די פשוטים: אתה משלם פרמיה לספק ביטוח, ו - מצטער שזה עגום - כאשר אתה נפטר, הספק משלם סכום חד פעמי פטור ממס למוטבים שלך (בזמן שהפוליסה פעילה). אלו הניואנסים שמסתבכים ומסובכים. ישנן פוליסות שונות, אילו מוטבים למנות, הזמן הטוב ביותר לקנות, ועוד הרבה תחומים אפורים שיש לקחת בחשבון. אז ביקשנו מפיצ'רלד לפרוק את זה עבורנו.

שאלה ותשובה עם ג'ניפר פיצג'רלד

ש: למי צריך ביטוח חיים? א

ביטוח חיים הוא אידיאלי לכל מי שיש לו אנשים שמסתמכים עליהם כלכלית, כמו בן זוג או ילדים. אם יש לך בני משפחה שיצטרכו למצוא דרך לשלם עבור חשבונות בית, מכללה, פרישה או חשבונות אחרים אם לא הייתה להם את ההכנסה שלך, עדיף לשקול ביטוח חיים.


ש מה הם הסוגים השונים? א

ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח חיים: ביטוח חיים מלא וביטוח חיים לתקופות . ההבדלים הגדולים ביותר הם כמה זמן שני סוגי הפוליסות נמשכים וכיצד הם משולמים לאחר מותו של בעל הפוליסה.

פוליסת ביטוח חיים שלמה, כפי שהשם מרמז, היא לכל חייו של אדם, כל עוד הוא עדיין משלם את הפרמיות. זה טוב אם אתה לא רוצה לנחש כמה זמן תזדקק לפוליסה, שהיא לרוב אידיאלית לאנשים לקראת פרישה שעדיין יש להם תלויים. לסוג זה של ביטוח חיים יש גמלת מוות וכן רכיב ערך מזומן. ככל שתשלם תשלומי פרמיה לאורך זמן, קצבת המוות תצטמצם וכל פוליסת החיים תהיה מורכבת כולה מה- ערך כספי . וכשאתה מת, הערך המזומן הזה הופך לגמלת מוות, וזה מה שמשולם למוטבים שלך. אין כאן הבדל מעשי - אם אתה מת, המוטבים שלך יקבלו סכום מסוים של כסף, ללא קשר מאיפה הוא מגיע. אבל אם הפוליסה מבשילה במלואה, מה שיכול לקחת כמה עשורים, ישנה צבירת ריבית על המזומנים ששילמת לפוליסה. חשוב לציין שפוליסה מסוג זה עשויה להיות יקרה עד פי שישה עד עשרה מביטוח חיים לתקופות עבור אותו סכום קצבת מוות.

ביטוח חיים לתקופות נמשך לתקופת זמן מוגדרת, בדרך כלל בין חמש לשלושים שנה, ובדרך כלל נקבע לפי משך הזמן שיהיו לך תלויים. הביטוח ישלם אם בעל הפוליסה נפטר במהלך התקופה, כל עוד הוא שילם את הפרמיות שלו. אם התקופה מסתיימת והמבוטח עדיין בחיים, הכיסוי הביטוחי פשוט מסתיים. אם אומדן המונח היה נכון, זה יהיה בסדר, סביר להניח שלא תהיה לך משכנתא לשלם או תלויים, ואולי אפילו יהיו לך מספיק חסכונות כדי לכסות את כל הצרכים הפיננסיים שלך. עם ביטוח חיים לתקופות, חברת הביטוח לא חייבת לבטח אותך כשאתה בגיל שבו יש סיכוי גבוה יותר למות. זה אומר לעתים קרובות פחות סיכון עבור חברת הביטוח, ולכן הם יכולים להפוך את סוג הביטוח הזה למשתלם יותר ומושך יותר לצרכנים. ואם תשנה את דעתך מאוחר יותר, רוב פוליסות התקופה מאפשרות לך להמיר אותן לפוליסת חיים שלמה.

חשוב לדבר עם סוכן ביטוח או יועץ פיננסי כדי לקבוע אם פוליסת חיים שלמים או פוליסת טווח היא האפשרות הטובה ביותר עבורך.


ש מה קובע את התעריף שלך? א

הגיל הוא גורם מרכזי בקביעת תעריף ביטוח החיים שלך, אשר נקבע בעת חתימת הפוליסה שלך ולא ישתנה כל עוד היא נמשכת. בגלל זה, כל שנה שאתה דוחה רכישת ביטוח חיים פירושו עלייה בסכום שתשלם עבורו. לדוגמה, אנשים בשנות הארבעים לחייהם יכולים לראות עליות תעריפים של 5% עד 8% בכל שנה שהם מחכים לרכישת ביטוח חיים. בני החמישים לחייהם עשויים לשלם עד 12 אחוז יותר מדמי ביטוח חיים בכל שנה שהם מתעכבים.

ההיסטוריה הרפואית שלך היא גורם נוסף שחברות הביטוח משתמשות בהן כדי לקבוע את התעריף שלך. זה נעשה באמצעות תהליך שנקרא חיתום , הכוללת בדיקה רפואית כדי לקרוא את מצבך הבריאותי הנוכחי וכדי לברר על הבחירות שלך באורח החיים, כמו אם אתה מעשן או שיש לך תחביבים מסוכנים כלשהם (כמו צניחה חופשית).


ש יש גורמים חד-משמעיים שיש לקחת בחשבון בעת ​​בחירת הפוליסה הטובה ביותר והחלטה כמה לקנות? א

כל מצב שונה, אבל יש גורמים עיקריים שיש לקחת בחשבון - הגילאים של בני המשפחה שלך, כמה מההכנסה שלך צריך כל אחד כדי לשרוד, ואילו הוצאות גדולות תעמוד בפניך בעתיד, כמו משכנתא או שכר לימוד במכללה. אתה גם רוצה לשקול כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם מדי חודש עבור פוליסה. Policygenius מציעה מחשבון ביטוח חיים בחינם שיכול לעזור לך בקלות לקבל מושג כמה כיסוי אתה באמת צריך בהתבסס על המצב האישי שלך (ואפילו לתת לך מושג כמה זה עשוי לעלות).

עבור רוב האנשים, ביטוח חיים לטווח ארוך הולך להיות האפשרות הטובה ביותר, מכיוון שהוא מציע את ההגנה הפיננסית שהם רוצים מבלי להיות יקר מדי. כמובן, יהיו אנשים שביטוח חיים שלמים עדיף להם. ל-Policygenius משאבים חינמיים שיעזרו לכל צרכן להבין את סוג הפוליסה המתאים. יש לנו כלי לבדיקת ביטוח שעוזר לך לגלות איזה ביטוח אתה צריך ומה לא. בנוסף, לאחר ביצוע הבדיקה, תקבל רשימת בדיקה מותאמת אישית עם השלבים הבאים ברורים כדי להקל על התהליך.

איך למצק את העור

ש מתי הזמן הטוב ביותר להשיג אותו? א

אין גיל או מסגרת זמן מתאימה בדיוק. זה מסתכם בכל פעם שיש לך מישהו שתלוי בהכנסה שלך כדי לשרוד. ברגע שאתה במצב זה, יהיה קל יותר להבין כמה זמן הם יסתמכו עליך, כך שתוכל להחליט אם טווח או שלם מתאים לך. בדרך זו, תקבל את התעריף הטוב ביותר מבלי לבזבז לפני שאתה צריך.

וציינתי קודם, הגיל הוא גורם מכריע בכמה תשלם עבור הפוליסה שלך. לכן, נראה כי רכישת פוליסה ברגע שאתה צריך אחת תהיה הדרך ללכת.


ש מה העצה שלך לגבי שמות המוטבים? א

רוב האנשים בוחרים בבן/בת הזוג שלהם כמוטב שלהם, מכיוון שהם אלה שיזדקקו לתשלום ביטוח החיים אם יקרה לך משהו. למעשה, יש תשע מדינות - אריזונה, קליפורניה, איידהו, לואיזיאנה, נבדה, ניו מקסיקו, טקסס, וושינגטון וויסקונסין - שיש להם רכוש קהילתי חוקים שהופכים את זה לא חוקי למנות מישהו אחר מלבד בן/בת הזוג שלך כמוטב שלך אם אתה מקבל את הפוליסה לאחר הנישואין. לאלסקה יש גם חוקי רכוש קהילתיים, אבל אתה ובן זוגך צריכים להצטרף אליהם. (חשוב לבדוק את חוקי המדינה שלך או לדבר עם מתכנן פיננסי שמכיר את חוקי המדינה שלך כדי לדעת את הפרטים שאתה צריך לקחת בחשבון.)

מעבר לכך, אתה באמת יכול למנות כל אחד כמוטב שלך - ילדים, שאינם קרובי משפחה (כמו שותף עסקי או חבר), ארגונים (כמו העסק שלך, העלמה שלך, כנסייה, עמותה או צדקה וכו'), ואפילו חיות מחמד. לא מומלץ לרשום ילדים קטינים כמוטבים, מכיוון שיהיה להם קשה מאוד לקבל את הכסף. חברות ביטוח חיים אינן יכולות לשלם דמי מוות למי שלא הגיע לגיל הבגרות, שהוא שמונה עשרה בכל המדינות מלבד אלבמה ונברסקה, שבהן הוא בן תשע עשרה.

אם אתה שם ילד או ילדים קטין כמוטב שלך, אולי עדיף לנקוב בנאמנות. כך, המשמר הממונה על הנאמנות יכול לקבל ולחלק את הכסף בשמך. זה מקל על הילדים שלך לגשת לתמורה מביטוח החיים במידת הצורך.

איך לאכול שומן בקטו

לא משנה במי תבחר, הקפד לשמור על שלך המוטב עודכן ככל שהשנים עוברות. זה קל לעשות - פשוט התקשר לחברת ביטוח החיים שלך ומלא כמה ניירת.


ש מהן הנסיבות שבהן מישהו צריך לקנות יותר מתוכנית אחת? א

להרבה אנשים יש ביטוח חיים דרך המעסיק שלהם ואז לוקחים פוליסה נוספת כדי להשלים את הכיסוי שלהם. מעבר לכך, יש מקרים שבהם זה עשוי להיות הגיוני להחזיק במספר פוליסות ביטוח חיים. לדוגמה, אם המצב שלך משתנה - אם יש לך עוד ילד או מקבל עוד משכנתא - יכול להיות הגיוני יותר לקנות פוליסה אחרת מאשר להתאים את הכיסוי לזו הנוכחית שלך. אתה יכול גם לקבל פוליסות מרובות אם חלק מהתוכנית הפיננסית שלך כולל את אסטרטגיית סולם , וזה המקום שבו אתה מערם כמה פוליסות ביטוח חיים לטווח ארוך שפג תוקפן בזמן שאתה משלם את ההתחייבויות שלך. הרעיון כאן הוא שתשלם פרמיות נמוכות יותר במהלך חיי הפוליסות שלך מאשר אם הייתה לך רק פרמיה אחת. מומלץ לדבר עם מתכנן פיננסי לפני נטילת אסטרטגיה זו.


ש מה ההמלצות שלך למציאת מתווך? א

מכיוון שאין פוליסת ביטוח או ספק בגודל אחד שמתאים לכולם, אתה בהחלט צריך להשוות חנות כדי למצוא הצעות שונות ולהבין איזו מהן הכי הגיונית עבורך. מתווך ביטוח עצמאי מייצג מספר חברות ביטוח, בעוד שחלק מהסוכנים עובדים בחברת ביטוח ספציפית אחת. עדיף לקנות בשוק עם מתווך עצמאי. מתווך טוב ישאל שאלות חכמות כדי לוודא שהם מבינים את הצרכים שלך כדי שיוכלו להתאים לך את הפוליסה הטובה ביותר עבורך. תחשוב עליהם בתור עורך דין הביטוח שלך.


ש מהן כמה תפיסות מוטעות לגבי ביטוח חיים? א

אחת התפיסות השגויות הגדולות ביותר היא שביטוח חיים לתקופות מתייקר ככל שמתבגרים, וזה נכון לפני שאתה מגיש בקשה, לא אחרי. כלומר אם אתה קונה פוליסה בארבעים וחמש, היא תהיה יקרה יותר מאשר אם היית קונה אותה כשהיית בן עשרים וחמש. אבל ברגע שננעלת שיעור, הוא לא ישתנה. במקום לשלם פחות מוקדם ולהעלות את התעריפים ככל שאתה מתבגר, חברות הביטוח מבצעות ממוצע של הסכום כך שאתה משלם את אותו הסכום לכל תקופתך.


ש: כיצד השתנה שוק ביטוח החיים במהלך השנים? א

חל המעבר מסוכן הביטוח המסורתי, שמכר פוליסות פנים אל פנים ליד שולחן המטבח, לפלטפורמות דיגיטליות, כמו Policygenius, שבהן הצרכן יכול לעשות הרבה מתהליך קניית הביטוח בעצמו. זהו שינוי מרגש מכיוון שהוא הופך את הביטוח וההגנה הפיננסית לנגישה הרבה יותר לצרכנים היומיומיים.


ג'ניפר פיצג'רלד היא המנכ'לית ומייסדת שותפה של גאון מדיניות , פלטפורמה מקוונת המציעה את כל סוגי הביטוחים, כולל חיים, נכות, בריאות, רכב, בית, שוכרים, חיית מחמד ונסיעות. הוא מציע גם משאבי תכנון פיננסי ומימון אישי. פיצג'רלד הקים את Policygenius ב-2014 עם פרנסואה דה לאם. לפני כן, היא הייתה יועצת ניהול בחברת McKinsey & Company. היא אחת מארבע המייסדות היחידות בפינטק שגייסו יותר מ-50 מיליון דולר במימון. פיצג'רלד סיים את לימודיו בבית הספר למשפטים בקולומביה ובאוניברסיטת פלורידה סטייט.